不良資產(chǎn)處置實(shí)錄：如何應(yīng)對(duì)＂對(duì)抗型＂債務(wù)人
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作者：羅杰奇
作者單位：九信資產(chǎn)
摘要：
伴隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的深度推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)下行壓力增加以及“去產(chǎn)能、去杠桿、去庫(kù)存”，經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)加快暴露，不良資產(chǎn)供給上升。而在化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全方面發(fā)揮著積極作用的不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)，也逐步進(jìn)入新一輪快速發(fā)展通道。
不良資產(chǎn)項(xiàng)目處置過(guò)程其實(shí)就是處置人員與債務(wù)人打交道，不斷地與其斗智斗勇的過(guò)程。古語(yǔ)有云“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，九信資產(chǎn)認(rèn)為：只有對(duì)債務(wù)人進(jìn)行深入分析、了解，才有可能在處置過(guò)程中掌握主動(dòng)權(quán)，從而最終取得令人滿意的處置效果。一般而言，根據(jù)債務(wù)人對(duì)項(xiàng)目處置的態(tài)度可以將債務(wù)人劃分為三種類型，分別是“對(duì)抗型”債務(wù)人、＂無(wú)所謂型＂債務(wù)人和＂合作型＂債務(wù)人等。在不良資產(chǎn)項(xiàng)目處置具體實(shí)踐中，處置人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同類型的債務(wù)人，有的放矢，妥善應(yīng)對(duì)。
當(dāng)然，在上述三種不同類型的債務(wù)人中，毫無(wú)疑問(wèn)，“對(duì)抗型”債務(wù)人是處置人員最難加以應(yīng)對(duì)的，如果處置人員應(yīng)對(duì)舉措失當(dāng)，極有可能給項(xiàng)目最終處置工作帶來(lái)難以想象的困難。
不良資產(chǎn)處置中債務(wù)人的基本類型
債務(wù)人的基本類型的劃分依據(jù)是債務(wù)人對(duì)不良資產(chǎn)項(xiàng)目處置時(shí)的基本態(tài)度，盡管不同類型的債務(wù)人在項(xiàng)目處置時(shí)的態(tài)度可謂千差萬(wàn)別，但是根據(jù)其對(duì)待處置工作的態(tài)度又可以作以下三種基本的分類：
1、＂對(duì)抗型＂債務(wù)人
所謂＂對(duì)抗型＂債務(wù)人，是指在不良資產(chǎn)項(xiàng)目處置過(guò)程中，那種為了己方的私利不但對(duì)處置人員的處置行為不合作，而且還采取各種方式、方法逃避、干擾項(xiàng)目正常處置的債務(wù)人。＂對(duì)抗型＂債務(wù)人逃避、干擾處置行為的方式多種多樣，比較常見(jiàn)的包括在不良資產(chǎn)項(xiàng)目訴訟、執(zhí)行階段濫用訴權(quán)干擾訴訟、拖延執(zhí)行等行為。
2、＂無(wú)所謂型＂債務(wù)人
所謂＂無(wú)所謂型＂債務(wù)人，是指在不良資產(chǎn)項(xiàng)目處置過(guò)程中，那種對(duì)于處置人員的處置行為既不配合又不有意進(jìn)行干擾、逃避的債務(wù)人，該種債務(wù)人往往給人一種項(xiàng)目處置行為事不關(guān)己高高掛起形象。這種類型的債務(wù)人往往是其財(cái)務(wù)已經(jīng)完全破產(chǎn)，東山再起無(wú)望，反正是“虱子”多了不癢，所以抱著一種破罐子破摔的消極心態(tài)。
3、＂合作型＂債務(wù)人
所謂＂合作型＂債務(wù)人，是指在不良資產(chǎn)項(xiàng)目處置過(guò)程中，那種對(duì)于處置人員的處置行為能夠加以配合并與債權(quán)方共同完成項(xiàng)目處置行為的債務(wù)人，這種類型的債務(wù)人往往想盡快了結(jié)債務(wù)以圖東山再起或者是想盡快從債務(wù)中解脫出來(lái)。＂合作型＂債務(wù)人往往都是潛在的和解對(duì)象，處置人員必須注意甄別，加以利用。
＂對(duì)抗型＂債務(wù)人的常見(jiàn)花招
債務(wù)人既然想要與債權(quán)人進(jìn)行對(duì)抗，必然會(huì)想方設(shè)法地給債權(quán)清收項(xiàng)目處置設(shè)置障礙，布下陷阱，在處置實(shí)踐中，以下三種花招比較常見(jiàn)：
1、玩“失蹤”
＂對(duì)抗型＂債務(wù)人常用的對(duì)抗花招第一招就是玩“失蹤”，既讓債權(quán)人找不著，也讓受訴法院找不著。債務(wù)人的典型心態(tài)是找不到我，不管你是債權(quán)人還是法院都拿他沒(méi)有辦法。耍這種花招的債務(wù)人一般法律知識(shí)比較缺乏，對(duì)法定訴訟程序也不夠了解。盡管玩“失蹤”有可能給債權(quán)項(xiàng)目處置帶來(lái)麻煩，但是對(duì)于債權(quán)人而言，可以依照法律的規(guī)定對(duì)玩失蹤的債務(wù)人進(jìn)行應(yīng)對(duì)。
2、濫用“訴權(quán)”纏訴
凡是懂得濫用“訴權(quán)”纏訴的債務(wù)人，必定是其本身或代理人對(duì)訴訟程序比較了解。這種＂對(duì)抗型＂債務(wù)人往往是自作聰明，想通過(guò)拖延訴訟的方式來(lái)逃避義務(wù)的履行。其采用的手段包括：提管轄權(quán)異議；申請(qǐng)法官回避；不簽收裁判文書；提上訴等等。面對(duì)這種債務(wù)人，如果不能妥善應(yīng)對(duì)，則有可能嚴(yán)重影響處置周期。
3、玩“花招”干擾執(zhí)行
在處置實(shí)踐中，在執(zhí)行階段玩“花招”干擾執(zhí)行的債務(wù)人也不少。其常見(jiàn)的手段包括: 不簽收?qǐng)?zhí)行通知；不簽收評(píng)估報(bào)告或者是無(wú)理由地對(duì)評(píng)估報(bào)告的結(jié)果提異議；對(duì)抵押物提案外人異議；對(duì)案款分配方案提異議；倒簽抵押物的租約等等。
應(yīng)對(duì)＂對(duì)抗型＂債務(wù)人的思路與措施
盡管＂對(duì)抗型＂債務(wù)人比較難對(duì)付，但是也不是沒(méi)有辦法對(duì)付。在處置實(shí)踐中，處置人員應(yīng)當(dāng)遵循“有理、有利、有節(jié)”的基本原則，妥善加以應(yīng)對(duì)。處置人員可以考慮采取以下思路與措施：
1、堅(jiān)定信心，迎難而上
俗話說(shuō)“欠債還錢”，債權(quán)人相對(duì)于債務(wù)人無(wú)論是在法律上還是在道德上都居于相對(duì)有利地位。隨著國(guó)家不斷完善執(zhí)行制度，加大執(zhí)行工作力度，有利于債權(quán)人的舉措將會(huì)越來(lái)越多。因此，作為處置人員要想干好處置工作，第一要義就是要堅(jiān)定信心，敢于迎難而上。
2、善于溝通，贏得支持
盡管在審判過(guò)程中，強(qiáng)調(diào)法官要居中裁判，不偏不倚，但是對(duì)于＂對(duì)抗型＂債務(wù)人案件承辦法官在正常情況下也是不待見(jiàn)的。存在＂對(duì)抗型＂債務(wù)人的案件，由于＂對(duì)抗型＂債務(wù)人的纏訴行為，不但將嚴(yán)重影響案件審判期限降低法官的工作效率，而且容易給承辦法官帶來(lái)職務(wù)挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。因此，處置人員要善于與承辦法官溝通，盡量贏得承辦法官的支持，加快項(xiàng)目的訴訟處置進(jìn)程。
3、善用法律，主動(dòng)維權(quán)
法律既賦予＂對(duì)抗型＂債務(wù)人一定權(quán)利，同時(shí)也給其設(shè)定了一定的邊界。作為一名處置人員，在項(xiàng)目進(jìn)入處置程序之前，就應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，熟悉相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)債務(wù)人的對(duì)抗行為進(jìn)行預(yù)判，并有針對(duì)性采取預(yù)防措施。例如，當(dāng)債務(wù)人故意不簽收郵寄的執(zhí)行通知時(shí)，可以要求執(zhí)行法官采取現(xiàn)場(chǎng)送達(dá)、留置送達(dá)、公告送達(dá)等方式進(jìn)行送達(dá)；對(duì)于有確切證據(jù)證明債務(wù)人有妨礙執(zhí)行的行為時(shí)，可以申請(qǐng)執(zhí)行法官對(duì)債務(wù)人進(jìn)行拘留；在執(zhí)行階段，對(duì)于玩“失蹤”的債務(wù)人可以考慮運(yùn)用懸賞的方式查找債務(wù)人等等。
4、剛?cè)岵?jì)，雙管齊下
＂對(duì)抗型＂債務(wù)人作為經(jīng)濟(jì)上的理性人，其之所以采取對(duì)抗型的措施，一定是為了獲得某種經(jīng)濟(jì)利益。因此，處置人員對(duì)于＂對(duì)抗型＂債務(wù)人的利益訴求應(yīng)當(dāng)加以關(guān)注，在維護(hù)己方利益最大化的前提下，既可以考慮采取對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估、拍賣等強(qiáng)制措施，在可能的情況下也可以考慮與債務(wù)人進(jìn)行和解?？傊?，對(duì)于＂對(duì)抗型＂債務(wù)人，處置人員既要善于用“剛”的舉措，也要敢于用”柔“的手段，一句話”兩手抓，兩手都要硬“。
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